5 nastavení, díky kterým už nepromeškáte žádnou pravidelnou platbu

Na závěr si shrňme, co je dobré udělat ještě dnes. Projděte si všechny své trvalé příkazy, inkasa a SIPO – ideálně v internetovém bankovnictví a ve výpisech. Zkontrolujte částky, frekvenci a hlavně to, jestli všechny tyto platby skutečně potřebujete. Zrušte ty, které se týkají produktů, které už nepoužíváte, a u zbývajících si nastavte pravidelné připomínky. Tím získáte nejen přehled, ale i klid na to, že vám žádná platba neproklouzne.

Až budete mít nastavený systém, naučte se ignorovat každodenní zprávy o vývoji burzy. Krátkodobé poklesy jsou normální součástí investování. Důležité je, co se děje v dlouhém horizontu. Když budete pravidelně investovat i malé částky, s růstem úroku a složeným úročením se vaše úspory mohou postupně stát solidním základem pro budoucnost.

Dále se vyhněte investicím do instrumentů, kterým nerozumíte. Pokud vám někdo nabízí zaručený výnos, který je výrazně vyšší než průměr na trhu, je to téměř jistě podvod. Držte se osvědčených aktiv – akciové indexy, dluhopisy nebo zlato. Pravidelně si kontrolujte poplatky, protože i malé rozdíly v nákladech se dlouhodobě projeví ve výsledném zhodnocení.

Rozhodně se vyplatí jednou za rok udělat rychlou revizi svých účtů. Banky mění ceníky, stejně jako se mění vaše potřeby. Pokud máte účet, který vás stojí jen pár korun měsíčně, možná vám to přijde zanedbatelné. Ale za rok se tato částka vyšplhá na zajímavou sumu, kterou můžete využít jinde. A když už budete u toho, zkontrolujte i poplatky za kartu, výběry z cizích bankomatů nebo za mobilní bankovnictví – i tam se dá najít rezerva.

Nezapomeňte také na to, že ne všechny platby je vhodné zadávat jako trvalý příkaz. Například pokud máte půjčku s anuitním splácením, částka se může v průběhu let měnit kvůli úrokové sazbě. V takovém případě je lepší zvolit inkaso, které se přizpůsobí aktuální výši. U energií zase inkaso sice přinese pohodlí, ale pokud vám vyjde přeplatek, musíte o jeho vrácení aktivně požádat. Proto si jednou za čas porovnejte skutečnou spotřebu se zálohami a případně požádejte o úpravu.

Sedmým krokem je kontrola všech dokumentů před podpisem. Po obdržení nabídky si sedněte s návrhem smlouvy a zkontrolujte, zda je úroková sazba skutečně taková, jakou vám banka slíbila. Pozor na skryté podmínky – např. závazek sjednat si pojištění schopnosti splácet nebo vedení běžného účtu za poplatek, který se do celkové ceny úvěru promítne. Pokud něčemu nerozumíte, zeptejte se poradce. Než podepíšete, zjistěte si i možnost mimořádných splátek – čím volnější, tím lépe pro vás. Snížíte tím celkový přeplatek a v budoucnu si můžete úrok částečně kompenzovat.

Když přijde řeč na pojištění, většina lidí sáhne po první nabídce, kterou jim bankovní poradce předloží. Často ale netuší, že kombinace životního a úrazového pojištění v jednom balíčku nemusí být výhodná. Klíčové je rozlišit, co skutečně potřebujete chránit – příjem rodiny, nebo vlastní zdraví při úrazu. Než podepíšete cokoli, zjistěte si, jaké jsou rozdíly v rozsahu krytí a jak se liší pojistné podmínky.

Nejdříve si projděte svůj stávající účet. Často se poplatek účtuje za to, že máte účet vedený v „plném" režimu s papírovými výpisy, přeposíláním zůstatku SMS a dalšími nadstandardními službami, které možná ani nevyužíváte. Zkuste si v internetovém bankovnictví projít nastavení a zrušte vše, co nepotřebujete. Obzvlášť zrušte papírové výpisy – nechávejte si je elektronicky. Tím často poplatek klesne, nebo zmizí úplně.

Prvním krokem je reálné posouzení vlastních financí. Banka zkoumá nejen výši příjmu, ale i jeho stabilitu a předvídatelnost. Pokud jste zaměstnaní, doložte pracovní poměr na dobu neurčitou a alespoň roční historii na pozici. Živnostníkům pomůže vedení účetnictví po dobu alespoň dvou let a stabilní zisk. Důležité je také minimalizovat pravidelné výdaje, které banka započítává do takzvaného DTI (poměr dluhů k příjmu). Splaťte drobné spotřebitelské úvěry, kreditní karty nebo jiné závazky, které nepotřebujete. Čím menší měsíční zatížení, tím lepší pozici máte.

Typickou chybou je setrvání u staré banky jen proto, že tam máte „vše" zřízené. Dnes už je díky legislativě přechod mezi bankami snadný – banky si mezi sebou převedou trvalé příkazy a inkaso za vás. Stačí si vyžádat potvrzení od nové banky a starou banku nechat účet zrušit. Pozor jen na to, abyste si nenechali starý účet otevřený „pro jistotu" – pokud neplníte podmínky, banka vám začne účtovat poplatky za vedení i za nečinnost, čímž úspory z nového účtu přijdete vniveč.