Proč platíte za vedení účtu víc, než musíte?

Nejdůležitější je sledovat datum splatnosti a výši měsíčního vyúčtování. Pokud platíte jen minimální splátku, narůstá úrok z celé zbývající částky, což může být velmi drahé. Ideální je platit celou částku najednou, tedy tzv. debetní režim. Chcete-li si udržet přehled, nastavte si v internetovém bankovnictví upozornění na den splatnosti. Mnoho bank nabízí také možnost automatické úhrady z běžného účtu, která vám ušetří starosti.

Pravidelně, alespoň jednou ročně, kontrolujte své spoření a porovnávejte ho s aktuální nabídkou na trhu. Pokud zjistíte, že jiný produkt nabízí lepší podmínky, neváhejte změnit poskytovatele. Pozor jen na to, abyste při převodu neztratili daňové výhody nebo státní podporu. A nezapomeňte zapojit do plánování i starší děti – vysvětlete jim, jak spoření funguje a proč se vyplatí. Tím je připravíte na finanční odpovědnost, která se jim v dospělosti vrátí.

Nakonec porovnejte, jestli pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě pojištěného majetku. U domácnosti to znamená odhadnout cenu zařízení, u nemovitosti zase znát stavební hodnotu domu. Podpojištění je častým problémem – když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota, pojišťovna při škodě krátí plnění. Nezapomeňte ani na to, že se pojistná smlouva může obnovovat automaticky, takže si v kalendáři poznamenejte termín výročí a využijte ho k revizi podmínek. Před podpisem si nechte čas na rozmyšlenou a případně si smlouvu nechte vysvětlit od někoho, kdo se v pojištění vyzná.

Při výběru nové banky se zaměřte na to, co skutečně potřebujete. Nechte se unést reklamou na „výhodné" účty, které mají podmínky nereálné pro běžného člověka. Nejlepší je účet skutečně zdarma, bez podmínek, s výběry z bankomatů alespoň v rámci banky a s elektronickým výpisem. Nezapomeňte si ověřit, zda vám banka neúčtuje poplatky za příchozí platby nebo za vedení karty – i to bývá skrytý vydírání.

Stavební spoření bývá vnímáno jako nástroj na financování rekonstrukce nebo nákupu nemovitosti bez hypotéky. Málokdo však ví, že jeho největší síla se projeví právě v kombinaci s hypotečním úvěrem. Banky totiž hodnotí klienta, který si naspořil cílovou částku a má uzavřenou smlouvu, jako výrazně stabilnějšího. To se promítne do úrokové sazby i do ochoty banky poskytnout vyšší částku nebo delší fixaci.

Rozhodně se vyplatí jednou za rok udělat rychlou revizi svých účtů. Banky mění ceníky, stejně jako se mění vaše potřeby. Pokud máte účet, který vás stojí jen pár korun měsíčně, možná vám to přijde zanedbatelné. Ale za rok se tato částka vyšplhá na zajímavou sumu, kterou můžete využít jinde. A když už budete u toho, zkontrolujte i poplatky za kartu, výběry z cizích bankomatů nebo za mobilní bankovnictví – i tam se dá najít rezerva.

Na co si dát pozor při výběru DIP Nejčastější chybou je vybrat první nabídku od banky nebo pojišťovny, aniž byste porovnali poplatky. Ty se liší výrazně – od nulových až po několik procent ročně. Vysoké poplatky vám během dvaceti let ukousnou podstatnou část výnosu, takže i když se zdají malé, dlouhodobě bolí. Vždy si projděte sazebník, a to včetně poplatků za vklad, správu a případný výběr předčasně. Další pastí je tzv. garantované fondy, které slibují jistotu, ale výnosem sotva pokryjí inflaci. Raději se zaměřte na akciové indexové fondy, které dlouhodobě rostou, i když kolísají.

Plánování financí na vzdělání dětí bývá často odkládané, protože se zdá být vzdálené. Přesto čím dříve začnete, tím menší částky měsíčně potřebujete. Základním pravidlem je vyčlenit si částku, která neohrozí rodinný rozpočet, a pravidelně ji investovat. Než začnete, zjistěte si, jaké máte možnosti – od běžného spoření až po investiční fondy, a vyberte si podle rizika, které jste ochotni podstoupit.

Výsledkem správné kombinace je nejen nižší úroková sazba, ale také kratší doba splácení. Pokud použijete naspořené peníze na mimořádnou splátku hned na začátku, snížíte si základ pro výpočet úroků. Tím se vám měsíční splátka sice příliš nezmění, ale zaplatíte méně na celkových úrocích. Nezapomeňte si ale ověřit, zda vaše banka umožňuje mimořádné splátky bez poplatku – u některých smluv je to omezeno procentem z jistiny.

Nespoléhejte se na ústní sliby. Vše, co vám obchodník řekl, si musíte ověřit přímo ve smlouvě. Pokud tam něco není napsané, nemůžete se toho později dovolávat. Před podpisem si projděte, jakým způsobem se pojistná událost hlásí – jestli písemně, telefonicky nebo přes online formulář. Zjistěte, jaké dokumenty budete muset doložit (například policejní protokol při krádeži) a v jakém termínu to musíte stihnout. Pozdě nahlášená škoda může být důvodem ke snížení plnění. Stejně tak si všímejte, co se stane, když nezaplatíte pojistné včas – může dojít k pozastavení krytí, a to i zpětně.